Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Nikt nie ma wątpliwości co do tego, że banki w obecnych czasach bardzo surowo oceniają zdolność kredytową klientów. Należy jednak pamiętać, że przy wyliczaniu zdolności kredytowej każdy bank bierze pod uwagę nieco inne kryteria. Przed zaciągnięciem kredytu warto więc dokładniej przyjrzeć się ofertom poszczególnych banków i wybrać ten, którego oferta okaże się dla nas najkorzystniejsza.

Zdolność kredytową klienta banki wyliczają, uwzględniając kilka zasadniczych czynników, z których każdy bank kładzie nacisk na inny. Najważniejszymi są: dochody oraz wiek klienta, posiadanie innych kredytów, wielkość miasta w jakim mieszka (co się przekłada na koszty utrzymania). Bez względu na bank, celem jest ustalenie jak wysokie miesięczne raty klient jest wstanie spłacać.

Jeśli okaże się, że Wasza zdolność kredytowa nie jest najlepsza, a jesteście przekonani, że uda Wam się regularnie spłacać większe raty niż te wyliczone przez kalkulator bankowy (nie ukrywajmy, że nie zawsze suma na papierze równa się sumie w portfelu a jak powszechnie wiadomo ?Polak potrafi?) wówczas możecie spróbować nieco obejść system i zwiększyć Waszą zdolność kredytową. Istnieje na to kilka sposobów.

1.   Znalezienie współkredytobiorcy

Znalezienie współkredytobiorcy jest jednym z najbardziej skutecznych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej bo może ją zwiększyć nawet do 30%. Współkredytobiorcą może być w zasadzie każdy, choć najczęściej wybieramy rodziców. I tutaj warto uważniej przyjrzeć się ofertom banków bowiem banki stosują ograniczenia w zakresie wieku klientów. W momencie zakończenia umowy najstarszy kredytobiorca nie może przekroczyć wymaganego przez bank wieku (w zależności od banku od 70 do 75 lat).

2.   Forma zatrudnienia i premie

Forma zatrudnienia jest jednym z podstawowych kryteriów przy określaniu zdolności kredytowej. Nie jest tajemnicą, że banki najlepiej postrzegają pracę na pełen etat i posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony natomiast umowy o dzieło czy zlecenie stanowią niemały problem. Jeśli nie posiadamy umowy na czas nieokreślony to pamiętajmy, że im dłuższy przewidywany w umowie okres pracy, tym o większy kredyt możemy się ubiegać. Ponadto warto dokładniej przejrzeć oferty banków i wybrać ten, który uwzględnia wszystkie premie i prowizje, które niejednokrotnie znacznie podnoszą zdolność kredytową.

3.   Wydłużenie okresu kredytowania

Wydłużenie okresu kredytowania jest chyba najprostszym i jednocześnie dosyć skutecznym sposobem zwiększenia zdolności kredytowej, jednak od strony finansowej nie jest zbyt korzystny dla klienta. Wraz z wydłużeniem okresu kredytowania, zwiększa się kwota kredytu, jednak jednocześnie zwiększa się kwota odsetek. Z tym mankamentem można sobie poradzić wcześniej spłacając kredyt i tym samym unikając niepotrzebnych kosztów, jednak to jest uzależnione od naszej sytuacji finansowej, przypuszczalnych awansów i podwyżek, na które nie każdy może liczyć.

4.   Likwidacja karty kredytowych i debetów

Banki dokładnie sprawdzają nasze wszystkie zobowiązania finansowe a do nich zalicza się nawet samo posiadanie kard kredytowych czy możliwość zaciągnięcia debetu. Nawet jeśli nie zamierzamy wykorzystać debetu a przyznane karty kredytowe nie są aktywowane bank musi brać pod uwagę, że klient może w końcu wykorzystać i te opcje, co przekłada się na liczby i sumę przyznanego kredytu. Oczywiście nie wszystkie karty obciążają nas jednakowo warto więc udać się do banku i dowiedzieć się w jakim stopniu likwidacja kart polepszy naszą sytuację.

5.   Nowe konto, nowa karta

Jeśli posiadamy konto bankowe w innym banku niż ten, w którym chcemy zaciągnąć kredyt, możemy złożyć bankowi propozycję przeniesienia naszego konta oraz wzięcie kart kredytowej. Wówczas, w zależności od banku, zdarza się, że bank może obniżyć swoja marżę kredytową o 1% co znacznie poprawia naszą zdolność kredytową.

6.   Zmiana systemu ratalnego

Decydując się na zaciągnięcie kredytu, nadejdzie czas, kiedy trzeba będzie wybrać sposób jego spłaty. Warto dobrze przeanalizować każdą możliwość, bo różnice w kosztach finalnych mogą być całkiem spore. Banki oferują cztery systemy ratalne, z których dwa pierwsze są najkorzystniejsze dla klienta a tym samym najpopularniejsze:

• raty równe/stałe ? suma każdej raty jest niezmienna a odsetki naliczane są od równych spłat zadłużenia
• raty malejące ? suma każdej raty jest mniejsza  a odsetki naliczane są od malejących spłat
• raty rosnące ? suma każdej raty jest większa a odsetki naliczane są od rosnących spłat
• metoda dyskonta ? w momencie wypłacenia kredytu pobierane są odsetki, a w comiesięcznych ratach spłacany jest sam kapitał

Decydując się na którąś z dwóch ostatnich opcji, należy liczyć się z tym, że kredyt będzie dużo droższy. Kredyt malejący jest najkorzystniejszy dla naszego portfela bo wiąże się z najniższymi odsetkami jednak wiąże się to z mniejszą wielkością całościowego kredytu. Jeśli chcemy zwiększyć naszą zdolność kredytową możemy renegocjować umowę z bankiem i zamienić raty malejące na raty stałe.

7.   Odpowiednia waluta kredytu

W Polsce najpopularniejsze są trzy rodzaje walut: PLN, CHF i euro. Kredyt we frankach do niedawna cieszył się ogromną popularnością bo był niezwykle opłacalny, jednak na przestrzeni ostatnich lat CHF stracił nieco na swojej wiarygodności przez niekiedy zaskakujące kursy. Mimo to kredyt we frankach nadal jest najbardziej opłacalny z tym, że wymaga większej zdolności niż kredyt zaciągnięty w innej walucie. Podczas gdy bum na CHF zmalał, wzrosło zainteresowanie euro. Na korzyść euro z pewnością znacznie wpłynęła Rekomendacja S wprowadzona przez KNF. Najbezpieczniejszy jest nasz rodzimy polski złoty bo pozbawia nas ryzyka związanego z kursami walut natomiast przy decydując się na kredyt w obcej walucie musimy brać pod uwagę tego typu zmiany, które odbijają się na wysokości rat.