Kredyt dla firm

Przedsiębiorca planujący unowocześnienie lub rozwój firmy z reguły posiłkuje się kredytem inwestycyjnym. Ten kredyt dla firm występuje najczęściej w trzech odmianach. Za pomocą kredytu na wyposażenie można sfinansować np. zakup środków transportu, maszyn i urządzeń, czy też modernizację linii technologicznych. Z kolei kredyt na restrukturyzację jest przeznaczony na przeprowadzenie zmian w funkcjonowaniu przedsiębiorstwa i optymalizację jego struktury gospodarczej oraz finansowej.
(więcej…)

Ocena wiarygodności, czyli scoring

Zanim bank wyrazi zgodę na udzielenie kredytu (obojętne, czy będzie to kredyt hipoteczny, samochodowy czy też gotówkowy), przeprowadza punktową ocenę wiarygodności wnioskodawcy (scoring aplikacyjny) oraz sprawdza w BIKU-u jego historią kredytową (scoring behawioralny).

Celem obu tych procedur jest zapewnienie wyższego bezpieczeństwa finansowego banku poprzez zminimalizowanie ryzyka związanego z udzieleniem kredytu. Mówiąc najogólniej, scoring aplikacyjny polega na analizie danych osobowych oraz majątkowych wnioskodawcy z wykorzystaniem metod statystycznych. Poszczególnym cechom osoby aplikującej o kredyt zostają przypisane punkty według wcześniej przygotowanej skali, które po podliczeniu stanowią informację o zdolności kredytowej. (więcej…)

Kredyt bez BIK

Kredyt bez BIK (bez sprawdzenia osoby ubiegającej się o kredyt w Biurze Informacji Kredytowej) to w praktyce po prostu kredyt bez zaświadczeń. Usługa, która cieszy się dużą popularnością zwłaszcza we współczesnej rzeczywistości, w której niezmiernie trudno odnaleĽć gospodarstwo domowe czy przedsiębiorstwo bez zadłużenia, często określanego jako nadmierne lub powyżej możliwości danej jednostki.

Z jednej strony usługa oferowania kredytu dla każdego w wysokich kwotach, bo tak w praktyce wygląda kredyt bez bik, to z punktu widzenia gospodarczej stabilności świata nie najlepsze postępowanie. Według specjalistów, to właśnie taka strategia banków doprowadziła świat do kryzysu, który swój początek miał w Stanach Zjednoczonych (gdzie o czym powszechnie wiadomo o kredyt było bardzo łatwo. Amerykanie chętnie żyli ponad stan, zaciągając pożyczki i budując ekskluzywne domy).

Kredyt bez BIK w bankach to w wielu przypadkach fikcja, która ma realne odniesienie w nielicznych sytuacjach. Taką pożyczkę można otrzymać, jednak w przypadku osób, które nie mają historii kredytowej lub są stałymi klientami danego banku. Kredyt udzielany jest w takich sytuacjach w różnej wysokości, w zależności od tego do jakiego banku się zwracamy o pożyczkę, może być to suma od 6000 do nawet 60000 złotych. Niesprawdzanie osoby ubiegającej się o kredyt w BIK pociąga za sobą jednak zazwyczaj utrudnienia w postaci konieczności okazywania większej liczby dokumentów i zaświadczeń. Ponadto kredyty bez BIK są zazwyczaj wyżej oprocentowane od innych ofert finansowych.

Dzisiaj kredyt bez BIK to najpopularniejsza oferta nie banków (bo osoby posiadające negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej właściwie nie mogą z niej korzystać), ale innych instytucji finansowych oraz udzielana przez osoby prywatne. Przyznawanie pożyczki w takiej formie odbywa się zazwyczaj bardzo szybko, dlatego korzystają z niej zazwyczaj osoby, które potrzebują natychmiastowych pieniędzy, bez zbędnego okresu oczekiwania.

Kredyt na dowód

Kredyt na dowód to zagadnienie dzisiaj niemal mityczne, wywołujące wiele emocji oraz wiążące ze sobą wiele nadziei. Nic w tym dziwnego ? obrosło co najmniej kilkunastoma niesprawdzonymi, bezmyślnie powtarzanymi informacjami, inspirującymi do podejmowania wielu burzliwych rozmów i często zupełnie nietrafnych decyzji. W praktyce hasło „kredyt na dowód” ma bardzo niejednoznaczny wydĽwięk.
Jaka jest zatem prawda? Czy kredyt na dowód jest tak powszechnie dostępny, jak nam się wydaje? Czy można go „załatwić” w kilka chwil, od ręki?

Należałoby zacząć od tego, że kredyt na dowód najprościej otrzymamy od swojego banku. Najłatwiej złożyć zapytanie właśnie w placówce, w której posiadamy konto osobiste. To w tym miejscu pracownicy banku mają wgląd w naszą historię rachunku, dzięki której możemy stać się wiarygodni dla banku (sprawdzonych jest kilka wartości: regularność wpłat, korzystanie z ewentualnych pożyczek, terminowość ich spłat, itd). Po wypełnieniu minimum formalności w trakcie rozmowy przeprowadzonej w cztery oczy lub za pośrednictwem jednego z mediów, bez pokazywania żadnych zaświadczeń o zarobkach, od ręki zostanie nam udzielona, uzależniona od naszych dochodów, suma gotówki. Często można ją już uzyskać w trakcie pierwszej rozmowy.

Banki, w których nie mamy swojego ROR są bardziej ostrożne. Zazwyczaj są w stanie pożyczyć mniejsze sumy pieniędzy na gorszych warunkach. Rzadko do wypłaty dochodzi już podczas pierwszego kontaktu z bankiem. Na pewno pożyczając na dowód, nie musimy obawiać się pytań o to, na jaki cel pożyczamy. Pracownicy banków nie będą zadawać nam takich pytań. Stąd pożyczki na dowód to idealny sposób pozyskiwania gotówki w nagłych sytuacjach, gdy potrzebne są fundusze, których nie można pozyskać ze swoich oszczędności.

Pożyczka na dowód to w praktyce najszybsza pożyczka, którą można dzisiaj otrzymać. Jej ogromnym atutem jest nie tylko, jak wspomniano wyżej minimum formalności, ale również ekspresowa wypłacana suma pieniędzy na dowolne cele.

Kredyt na dowód to w praktyce gotówka, którą można otrzymać w trakcie bezpośredniej rozmowy z przedstawicielem banku. Zazwyczaj dużo trudniejsza do uzyskania w internecie, przez telefon (także sms), czy też za pośrednictwem instytucji pośredniczących w oferowaniu kredytu.

Kredyt przez internet

Dawno minęły już czasy, kiedy do uzyskania kredytu trzeba było wyjść z domu, wsiąść do samochodu czy środka komunikacji publicznej i odwiedzić placówkę banku lub innej instytucji udzielającej kredytów, stać w długiej kolejce, by następnie odbyć rozmowę z pracownikiem banku. Dzisiaj mamy dużo prostsze możliwości zaciągnięcia zobowiązania kredytowego. Gotówkę można uzyskać online. Jak to wygląda w praktyce?

Kredyty przez internet polecane są przez banki internetowe. Na czym polega tego typu usługa? Niestety zbyt często nie wygląda ona tak, jak oczekiwałby tego klient. Mianowicie? Ciągle zbyt wiele placówek pod pojęciem kredyt przez internet rozumie złożenie wniosku o kredyt z jednoczesnym wysłaniem pod wskazany adres kuriera z umową w celu sprawdzenia tożsamości biorącej pożyczkę osoby. Mało jest takich propozycji, które pozwalają na zaciągnięcie kredytu przez internet (czy sms) w pełni. Mimo że banki reklamują swoje usługi pod hasłem kredyt przez internet, w praktyce okazuje się, że i tak pewnym formalnościom w świecie ?realnym? trzeba sprostać.

Na kredyt przez internet w pełnym tego słowa znaczeniu mogą liczyć jedynie osoby posiadające w banku, w którym ubiegają się o pożyczkę rachunek bankowy oraz obsługujące dane konto przy wykorzystaniu komórki. Zaciągnięcie pożyczki odbywa się w takich sytuacjach podobnie jak realizacja przelewów. Polega na wpisaniu kodu autoryzacyjnego otrzymanego w wiadomości sms. Banki czują się w takiej sytuacji bezpieczne, ponieważ z danym klientem wiąże je ramowa umowa podpisana w momencie zakładania konta bankowego.

Kredyt przez internet to niewątpliwie wygodny sposób pozyskania gotówki. Gdzie tkwi zatem haczyk? OdpowiedĽ jest prosta: w dość wysokim oprocentowaniu i często dużo gorszych warunkach spłaty niż tych oferowanych podczas zaciągania tradycyjnych kredytów. Dlatego warto szczególnie starannie zapoznać się z wszystkimi warunkami kredytów zaciąganych przez internet, by oszczędzając czas, nie stracić czegoś innego, dla niektórych osób nawet cenniejszego ? pieniędzy.

Kredyt gotówkowy

Najpopularniejszym punktem oferty bankowej są kredyty gotówkowe. Zobowiązania te, jak sama nazwa wskazuje, przyznawane są w formie gotówki wypłacanej do ręki. Różnią się od kredytów hipotecznych, z których uzyskane środki zostają przekazane bezpośrednio sprzedającemu nieruchomość, a sam kredytobiorca nie możemy nimi tak swobodnie dysponować jak to ma miejsce w przypadku kredytów gotówkowych.

Kredytu gotówkowego nie uzyska każdy. By go otrzymać, trzeba mieć stałe miejsce zamieszkania w kraju, dysponować pełni praw oraz posiadać stałe dochody (z tytułu pracy, renty, emerytury, prowadzenia działalności gospodarczej, czy innych: wolnego zawodu, wynajmu mieszkania, itd.). Konieczne jest również posiadanie zdolności kredytowej, którą każdy bank oblicza w indywidualny sposób. W przypadku ubiegania się o kredyt w niektórych instytucjach bankowych można się spodziewać pytania o uregulowany stosunek do służby wojskowej. Warto pamiętać również o innej zasadzie: do zaciągnięcia kredytu przez jednego małżonka, którego łączy ze współmałżonkiem wspólnota majątkowa, niezbędna jest pisemna zgoda drugiego małżonka.

By otrzymać zgodę na kredyt gotówkowy, banki zazwyczaj nie wymagają żadnych zabezpieczeń. Tylko w wyjątkowych sytuacjach mogą oczekiwać poręczenia osób trzecich, poręczenia wekslowego, weksla in blanco, czy też ubezpieczenia spłaty kredytu.

Kredyt gotówkowy w niektórych bankach przyznawany jest osobom, które mieszczą się w z góry ustalonym przedziale wiekowym. Najczęściej górną granicą jest wiek 70-75 lat. Niezależnie od wieku kredytobiorcy zaleca się ubezpieczyć kredyt, co zwiększa poczucie bezpieczeństwa i zapewnia spokojny sen. W razie utraty pracy lub innych zdarzeń losowych określonych w umowie ubezpieczyciel będzie spłacał za kredytobiorcę przez określony czas zobowiązanie. Świadomość takiej pomocy pozwala dużo szybciej znaleĽć pracę lub poradzić sobie z problemem, który daną osobę spotkał.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Nikt nie ma wątpliwości co do tego, że banki w obecnych czasach bardzo surowo oceniają zdolność kredytową klientów. Należy jednak pamiętać, że przy wyliczaniu zdolności kredytowej każdy bank bierze pod uwagę nieco inne kryteria. Przed zaciągnięciem kredytu warto więc dokładniej przyjrzeć się ofertom poszczególnych banków i wybrać ten, którego oferta okaże się dla nas najkorzystniejsza.

Zdolność kredytową klienta banki wyliczają, uwzględniając kilka zasadniczych czynników, z których każdy bank kładzie nacisk na inny. Najważniejszymi są: dochody oraz wiek klienta, posiadanie innych kredytów, wielkość miasta w jakim mieszka (co się przekłada na koszty utrzymania). Bez względu na bank, celem jest ustalenie jak wysokie miesięczne raty klient jest wstanie spłacać.

Jeśli okaże się, że Wasza zdolność kredytowa nie jest najlepsza, a jesteście przekonani, że uda Wam się regularnie spłacać większe raty niż te wyliczone przez kalkulator bankowy (nie ukrywajmy, że nie zawsze suma na papierze równa się sumie w portfelu a jak powszechnie wiadomo ?Polak potrafi?) wówczas możecie spróbować nieco obejść system i zwiększyć Waszą zdolność kredytową. Istnieje na to kilka sposobów.

1.   Znalezienie współkredytobiorcy

Znalezienie współkredytobiorcy jest jednym z najbardziej skutecznych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej bo może ją zwiększyć nawet do 30%. Współkredytobiorcą może być w zasadzie każdy, choć najczęściej wybieramy rodziców. I tutaj warto uważniej przyjrzeć się ofertom banków bowiem banki stosują ograniczenia w zakresie wieku klientów. W momencie zakończenia umowy najstarszy kredytobiorca nie może przekroczyć wymaganego przez bank wieku (w zależności od banku od 70 do 75 lat).

2.   Forma zatrudnienia i premie

Forma zatrudnienia jest jednym z podstawowych kryteriów przy określaniu zdolności kredytowej. Nie jest tajemnicą, że banki najlepiej postrzegają pracę na pełen etat i posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony natomiast umowy o dzieło czy zlecenie stanowią niemały problem. Jeśli nie posiadamy umowy na czas nieokreślony to pamiętajmy, że im dłuższy przewidywany w umowie okres pracy, tym o większy kredyt możemy się ubiegać. Ponadto warto dokładniej przejrzeć oferty banków i wybrać ten, który uwzględnia wszystkie premie i prowizje, które niejednokrotnie znacznie podnoszą zdolność kredytową.

3.   Wydłużenie okresu kredytowania

Wydłużenie okresu kredytowania jest chyba najprostszym i jednocześnie dosyć skutecznym sposobem zwiększenia zdolności kredytowej, jednak od strony finansowej nie jest zbyt korzystny dla klienta. Wraz z wydłużeniem okresu kredytowania, zwiększa się kwota kredytu, jednak jednocześnie zwiększa się kwota odsetek. Z tym mankamentem można sobie poradzić wcześniej spłacając kredyt i tym samym unikając niepotrzebnych kosztów, jednak to jest uzależnione od naszej sytuacji finansowej, przypuszczalnych awansów i podwyżek, na które nie każdy może liczyć.

4.   Likwidacja karty kredytowych i debetów

Banki dokładnie sprawdzają nasze wszystkie zobowiązania finansowe a do nich zalicza się nawet samo posiadanie kard kredytowych czy możliwość zaciągnięcia debetu. Nawet jeśli nie zamierzamy wykorzystać debetu a przyznane karty kredytowe nie są aktywowane bank musi brać pod uwagę, że klient może w końcu wykorzystać i te opcje, co przekłada się na liczby i sumę przyznanego kredytu. Oczywiście nie wszystkie karty obciążają nas jednakowo warto więc udać się do banku i dowiedzieć się w jakim stopniu likwidacja kart polepszy naszą sytuację.

5.   Nowe konto, nowa karta

Jeśli posiadamy konto bankowe w innym banku niż ten, w którym chcemy zaciągnąć kredyt, możemy złożyć bankowi propozycję przeniesienia naszego konta oraz wzięcie kart kredytowej. Wówczas, w zależności od banku, zdarza się, że bank może obniżyć swoja marżę kredytową o 1% co znacznie poprawia naszą zdolność kredytową.

6.   Zmiana systemu ratalnego

Decydując się na zaciągnięcie kredytu, nadejdzie czas, kiedy trzeba będzie wybrać sposób jego spłaty. Warto dobrze przeanalizować każdą możliwość, bo różnice w kosztach finalnych mogą być całkiem spore. Banki oferują cztery systemy ratalne, z których dwa pierwsze są najkorzystniejsze dla klienta a tym samym najpopularniejsze:

Decydując się na którąś z dwóch ostatnich opcji, należy liczyć się z tym, że kredyt będzie dużo droższy. Kredyt malejący jest najkorzystniejszy dla naszego portfela bo wiąże się z najniższymi odsetkami jednak wiąże się to z mniejszą wielkością całościowego kredytu. Jeśli chcemy zwiększyć naszą zdolność kredytową możemy renegocjować umowę z bankiem i zamienić raty malejące na raty stałe.

7.   Odpowiednia waluta kredytu

W Polsce najpopularniejsze są trzy rodzaje walut: PLN, CHF i euro. Kredyt we frankach do niedawna cieszył się ogromną popularnością bo był niezwykle opłacalny, jednak na przestrzeni ostatnich lat CHF stracił nieco na swojej wiarygodności przez niekiedy zaskakujące kursy. Mimo to kredyt we frankach nadal jest najbardziej opłacalny z tym, że wymaga większej zdolności niż kredyt zaciągnięty w innej walucie. Podczas gdy bum na CHF zmalał, wzrosło zainteresowanie euro. Na korzyść euro z pewnością znacznie wpłynęła Rekomendacja S wprowadzona przez KNF. Najbezpieczniejszy jest nasz rodzimy polski złoty bo pozbawia nas ryzyka związanego z kursami walut natomiast przy decydując się na kredyt w obcej walucie musimy brać pod uwagę tego typu zmiany, które odbijają się na wysokości rat.

Kredyt bez poręczycieli

Wiele spośród instytucji udzielających kredyty reklamuje swoje produkty jako „kredyt bez poręczycieli”, „kredyt bez zaświadczeń”, „pożyczka na dowód” czy „pożyczka w 15 minut”. Często przy tym podkreślają niskie oprocentowanie, aby skusić nas na taką okazję. Perspektywa braku załatwiania dużej liczby formalności często działa na nas zachęcająco, a szczególnie na osoby, które nie posiadają zdolności kredytowej lub mają „złą historię” w bankach. Należy jednak w takich przypadkach zachować szczególną ostrożność i uważnie wczytać się we wszystkie zapisy umowy. (więcej…)

Kredyt dla młodych przedsiębiorców

Założenie działalności gospodarczej jest to odważny krok w kierunku rozwoju zawodowego. Bez względu na profil planowanej działalności, na początku zawsze potrzebny jest mniejszy lub większy kapitał pozwalający na sfinansowanie sprzętu, remont lokalu czy też bieżące opłaty w postaci czynszu, rachunków czy też ZUS-u. Nie zawsze starczają na wszystko odłożone oszczędności. (więcej…)

Kredyt odnawialny

Kiedy nasz bilans comiesięcznych dochodów i wydatków jest dość stabilny, ale zdarza nam się być na minusie, warto rozważyć rozwiązanie, które pozwoli na bezpieczne „pożyczanie” pieniędzy z banku na stosunkowo mały procent, bez ryzykowania wysokiego zadłużenia. Takim produktem oferowanym przez praktycznie każdy bank jest kredyt odnawialny. Pomimo, iż jego popularność stale rośnie, wciąż bardziej znane i częściej stosowane jest robienie debetu na koncie lub wyrobienie karty kredytowej. Dlaczego? (więcej…)

© copyright 2011-2013 by KREDYT24. All rights reserved.